以下是小编帮大家整理的商业银行贷款流程，本文共6篇，仅供参考，大家一起来看看吧。本文原稿由网友“大个”提供。
篇1：银行贷款基本流程
银行贷款基本流程
银行贷款基本流程银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。
一、企业办理银行贷款一般流程：
二、企业在银行开立账户
1、确定开户网点：
1）就近、便利原则。
企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。 注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。
2） 服务良好原则。
虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的`业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。
注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要
求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。
3） 贷款统一原则。
银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。
注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。
2、咨询开户手续、准备开户材料
1）咨询
开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。
2）准备开户材料。
一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。
3、开户
开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。
4、开立账户常见问题：
1）开户手续不全：见上文解决办法。
2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。
解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工
作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。
三、申请贷款
1、进行融资安排
1）确定融资主要目的。
企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。
注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等用钱的时候再去银行申请授信。
2） 评估融资额度。
企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。
3） 评估融资成本。
除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。
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篇2：商业银行贷款损失准备管理办法全文
第一章 总则
第一条 为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。
第三条 本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。
第四条 中国银行业监督管理委员会及其派出机构(以下简称银行业监管机构)根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。
第五条 商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。
第二章 监管标准
第六条 银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的.充足性。
贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比;拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。
第七条 贷款拨备率基本标准为2.5%，拨备覆盖率基本标准为150%。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。
第八条 银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。
第九条 银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。
第十条 商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。
第三章 管理要求
第十一条 商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。
第十二条 商业银行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，审慎评估贷款风险，确保贷款损失准备能够充分覆盖贷款风险。
篇3：商业银行贷款损失准备管理办法全文
(一)贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型;
(二)职责分工、业务流程和监督机制;
(三)贷款损失、呆账核销及准备计提等信息统计制度;
(四)信息披露要求;
(五)其他管理制度。
第十四条 商业银行应当建立完善的贷款风险管理系统，在风险识别、计量和数据信息等方面为贷款损失准备管理提供有效支持。
第十五条 商业银行应当定期对贷款损失准备管理制度进行检查和评估，及时完善相关管理制度。
第十六条 商业银行应当在半年度、年度财务报告中披露贷款损失准备相关信息，包括但不限于：
(一)本期及上年同期贷款拨备率和拨备覆盖率;
(二)本期及上年同期贷款损失准备余额;
(三)本期计提、转回、核销数额。
第四章 监管措施
第十七条 银行业监管机构定期评估商业银行贷款损失准备制度与相关管理系统的科学性、完备性、有效性和可操作性，并将评估情况反馈董事会和管理层。
第十八条 商业银行应当按月向银行业监管机构提供贷款损失准备相关信息，包括但不限于：
(一)贷款损失准备期初、期末余额;
(二)本期计提、转回、核销数额;
(三)贷款拨备率、拨备覆盖率期初、期末数值。
第十九条 银行业监管机构定期与外部审计机构沟通信息，掌握外部审计机构对商业银行贷款损失准备的调整情况和相关意见。
第二十条 银行业监管机构应当建立商业银行贷款损失数据统计分析制度，对贷款损失数据进行跟踪、统计和分析，为科学设定和动态调整贷款损失准备监管标准提供数据支持。
第二十一条 银行业监管机构按月对商业银行贷款拨备率和拨备覆盖率进行监测和分析，对贷款损失准备异常变化进行调查或现场检查。
第二十二条 银行业监管机构应当将商业银行贷款损失准备制度建设和执行情况作为风险监管的重要内容。
第二十三条 商业银行贷款损失准备连续三个月低于监管标准的，银行业监管机构向商业银行发出风险提示，并提出整改要求;连续六个月低于监管标准的，银行业监管机构根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，采取相应监管措施。
第二十四条 银行业监管机构经检查认定商业银行以弄虚作假手段达到监管标准的，责令其限期整改，并按照《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定实施行政处罚。
第五章 附则
第二十五条 商业银行之外的银行业金融机构参照执行本办法。
第二十六条 银行业监管机构确定的系统重要性银行应当于底前达标。非系统重要性银行应当于底前达标，20底前未达标的，应当制定达标规划，并向银行业监管机构报告，最晚于底达标。
第二十七条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第二十八条 本办法自1月1日起施行。
篇4：中国人民银行贷款卡申办流程
一、领表
申请人可通过中国人民银行xx中心支行网站“办事指南”、“政务公开”栏目下载、打印《贷款卡申请书》。
二、填表
由企业（单位）法人或财务负责人如实填写《贷款卡申请书》中各表格，并按填表说明盖章、签字。《贷款卡申请书》填写内容有涂改之处，压盖单位公章。按照相关说明填写完成《借款人基本信息模板v1》和《财务报表模板》电子版。
三、送审
申请人在《营业执照》注册地办理贷款卡，可就近选择有业务关系的金融机构（开户行或贷款行）信贷网点递交申请资料，金融机构信贷人员（客户经理）要先对有关资料进行初审。对申请人资料不足或不符合要求的，金融机构初审人员要指导申请人将资料准备齐全。金融机构初审合格后，按要求整理材料到人民银行征信管理部门审验。
贷款卡申请人请准备下列资料：
1、有效的《法人企业营业执照》或《营业执照》或《事业法人登记证》、《社会团体登记证》、《民办非企业登记证》等副本原件及复印件；不具备法人资格的分支机构，还应提交由上级法人出具并经公证机关公证的授权书（①同意下级分支机构办理贷款卡；②承诺在下级机构无法偿还金融机构债务时承担还债责任等条款）；
2、有效的《组织机构代码证》原件及复印件；
3、有效的《国税登记证》、《地税登记证》副本原件及复印件；
4、有效的《基本账户开户许可证》原件及复印件；
5、法定代表人（负责人）、总经理、财务负责人等高级管理人员的身份证件、学历证明材料复印件；
6、企业《注册资本验资报告》或《国有资产产权登记证》复印件;(注：①若有增资应同时提交原始验资报告与每次增资报告；②上述材料中企业名称如若与本企业现名称不符，需提交股东会决议或工商部门变更证明；③股东有变更需提交股权转让协议或工商部门的出资变更证明)
7、《企业资本构成情况》表中前十名出资单位有效的《组织机构代码证》复印件，自然人的有效身份证件复印件；
8、完整的纸质《贷款卡申请书》（法人企业填写上年度资产负债表、损益表及现金流量表，报表每页加盖单位公章），电子版《借款人信息模板》及《财务报表模板》文件光盘（办公机器为专用内网机器，无法使用U盘）；
9、申请贷款卡经办人身份证件原件以及复印件；
10、若委托非本机构人员申请办理的，需提交具有法律效力的《委托授权书》；
11、中国人民银行要求的其他材料。
上述各复印件，一律用A4纸复印。
四、发卡
人民银行审查申请人报送的资料，符合条件的颁发贷款卡。申请人可对自己的贷款卡设置密码，以保护本单位信用信息安全。
篇5：中国人民银行贷款卡申办流程
企业申请中国人民银行贷款卡程序如下：
中小企业办理贷款卡应提交的材料:
一、《北京地区企事业单位贷款卡延续（年审）申请表》；
二、《企业法人营业执照》副本复印件并出示原件；
三、《组织机构代码证》复印件并出示原件；
四、国税及地税《税务登记证》复印件并出示原件；
五、企业高级管理人员（法定代表人或负责人）身份证件复印件（身份证需正、反面复印）；
六、经办人身份证件复印件并出示原件（身份证需正、反面复印）；
七、年度资产负债表、利润表和现金流量表。（每张报表上都要加盖公章和法定代表人名章。如果报表有修改，请在修改处加盖法定代表人名章）；
八、注册资本来源的证明材料：注册资本验资报告复印件（2月15日后成立的企业提交“交存入资资金报告单” 或“工商行政管理局划转入资资金通知书”复印件）； 非货币出资提供资产评估报告复印件；国有企业提供国有产权登记证副本复印件；
九、内资企业提交章程复印件（见注）、外资或合资企业的批准证书复印件；
十、《中小企业信息录入模板》；
注：
1.章程
(1) 202月15日前成立的企业如无出资人、出资金额变更，无需提交章程复印件；
(2) 年2月15日后成立的企业如提交“交存入资资金报告单”或“工商行政管理局划转入资资金通知书”复印件，必须提交章程复印件；如提交验资报告复印件且无出资人、出资金额变更，无需提交章程复印件；
2.如企业名称有变更，请提交工商局出具的《名称变更证明》；
3.如企业性质变更，请提交相关部门出具的改制批复。
4.如企业两年及以上未参加年审，请提交两年及以上财务报表。信息录入模板中填写的财务报表为上一年度。（仅限于中小企业年审）
篇6：商业银行贷款市场份额变化情况的调查报告
一、我市国有商业银行贷款投放及市场份额变化情况
（一）国有商业银行贷款市场份额下降
2006年至2010年，我市工、农、中、建4家国有商业银行贷款月占全市金融机构贷款市场份额分别为75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年间，国有商业银行贷款市场份额下降了10个百分点。从东港区、莒县两地调查的情况看，国有商业银行在区县一级的贷款份额也在下降。2006年至2010年1月，东港区辖内4家国有商业银行信贷市场份额下降了2.32个百分点；同期，莒县国有商业银行信贷市场份额也下降了2个百分点。
（二）国有商业银行贷款增势减缓，新增贷款市场占有率下降
2006年至2010年以及2010年1至9月，日照市4家国有商业银行各项贷款分别比上年增幅为21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融机构新增贷款额的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。东港区辖区内4家国有商业银行新增贷款2006年、2007年分别占全区金融机构新增贷款额的130.01%、66.45%，到2010年1月仅占75.48%，增势明显减缓。
二、国有商业银行贷款市场份额下降的主要原因
（一）社会对银行不良贷款的危害成倍放大
自从商业银行诞生以来，只要存在贷款业务，就会有不良贷款。特别是当金融业发展起来之后，不良贷款逐渐成为社会生产和经济活动中一个十分严重的问题，到了现代，由于信息技术和计算机技术的突飞猛进，各个社会成员之间的联系越来越紧密，一笔出现问题的贷款可能与为数众多的企业、银行、基金公司、保险公司等相关，所造成的社会危害会成倍的放大。我国具有主体地位的四大国有商业银行积累的巨大的不良贷款和一直高于国际警戒标准的不良贷款率严重阻碍了国民经济的正常运行，成为了我国一大金融隐患。截止到2010年末，我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率分别为：国有商业银行2081亿元，占1.31%；城市银行325.6亿元，占0.91%；股份制商业银行565.1亿元，占0.7%；农村银行272.7亿元，占1.95%；外资银行48.6亿元，占0.53%。这就可以看出，我国商业银行尤其是国有商业银行在经历了一系列的银行改革后，不良贷款率有所下降，但还是有相对较高的不良贷款额。
（二）国有商业银行现行信贷管理政策和经营战略转移，制约了信贷投入
1.贷款权限逐步上收
自1998年人民银行取消对国有商业银行贷款规模控制实行资产负债比例管理以来，工、农、中、建4家国有商业银行处于完善法人治理结构和强化贷款风险管理的目的，均相继实施收权严控政策，上收了贷款审批权。以东港区的情况为例，辖内4家国有银行均无固定资产贷款审批权；企业流动资金贷款工、农、建行主要客户资质，对A级以上客户有一定的审批权，而中国银行规定：信用贷款仅对个人住房贷款单笔授权10万元，抵押贷款500万元、质押的贷款600万元，首笔贷款一律报市分行审批。4家国有商业银行区分行对所辖镇县支行转授权控制严格，其中建设银行没有对其县支行转授权。
2.国有商业银行加大了对信贷投放的考核和监测
近年来，国有商业银行贯彻审慎经营原则，把保护金融资产安全放在首要位置，建立了以贷款风险评估和控制力为核心内容的信贷风险管理及操作人员行为控制等制度，各总行均加大了对信贷投放的考核和监测，例如：工总行将信贷资产质量纳入全国联网监测预警系统，对各市分行1999年以后新增贷款进行监控，并规定不良贷款率1999年不能超过2%，2000年、2001年2002年不能超过控制线0.5%、预警线0.3%。若超过不良贷款上限，将被处以预警、整顿或停牌。
3.贷款责任追究制度
为了降低信贷风险，各行都将风险度的大小作为审贷的重要标准，建立了严格的贷款责任追究制度，把工作人员的切身利益与资产风险挂钩，加大了贷款风险惩罚力度，一旦贷款出现不良，有关人员将被追究责任，通常的追究形式有撤职、降级、下岗收贷等。贷款责任制度的建立健全，防止了不合理贷款的发放，但同时也衍生了“恐贷、惧贷”心理。同时，贷款发放和收回缺乏相应的奖励措施，在一定程度上影响了信贷从业人员的工作积极性，员工不愿意从事信贷管理工作的现象比较突出。
4.实施集约化经营，收缩区县及区县以下经营机构
2005年至2009年9月，日照市4大国有商业银行共撤并机构54个，其中区县支行28个，区县以下经营机构和网点37个。南开区辖内国有商业银行2005至2009年9月撤并机构共13个，占2005年机构总数的43%。国有商业银行分支机构的调整，对于解决网点布局分散、集约化程度低等状况，提高市场竞争力等具有积极意义，但机构的退出对国有商业银行的信贷资金投入也产生了直接的影响，特别对机构退出地区的信贷投入和经济发展影响较大。
当然，国有商业银行机构的退出也为农村信用社的发展提供了更为广阔的空间，近年来日照市农村信用社的贷款及市场份额均呈逐年递增之势，其贷款余额从2005年的177.02亿元增加到2009年9月的289.66亿元，同期占全市金融机构的贷款市场份额由8.45%上升为11.19%，上升了2.74个百分点。
5.信贷投向集中
在资产营销市场上，国有商业银行突出了以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的`信贷政策，使信贷资源配置向效益好、信贷资产质量高的行业和中心城市倾斜，将电信、电力，交通等重点行业、重点企业和信用级别高的企业作为信贷投放重点，资金向大行业、大企业集中，一些经济落后、传统国有工业企业集中的地区贷款增量明显下降。
（三）社会信用环境较差，企业效益不佳，优质信贷项目较少是影响贷款投放的主要原因之一
1.社会信用制度不健全，一些企业逃废银行债务严重，司法维权渠道不畅
由于目前还没有健全的社会信用制度，对失信行为的惩罚缺乏系统、完整的法规，加之有些政府部门对社会信用重视不够，失信行为得不到相应的惩罚，一些失信的企业法人和个人未受到社会的广泛谴责，“贷款时当孙子，还款时当老子”等问题较突出。表现之一：当前一些企业借改制之机以破产、分立、兼并等形式逃废银行债务的现象较严重。表现之二：银行的司法维权之路艰难。表现之三：依法收贷成本高，“赢了官司输了钱”的现象屡见不鲜。
2.企业效率低下，可抵押保证资产不足
一是随着经济体制改革和国企改革的不断深入，一些企业，特别是一些中小企业和国有企业因市场经营环境恶化，经营管理机制不适应快速形成的市场竞争环境，无法实现社会平均利润而亏损，甚至被市场竞争淘汰出局。二是各银行在办理贷款业务时都要求相应资产作为抵押。但在实践中，一方面大部分已有信贷关心的国有企业，中小企业符合抵押条件的资产都已抵押，发放新贷款的同时缺少高质量的可抵押资产；另一方面，银行办理抵押贷款中，抵押登记所涉及的工商、房管、土地管理以及中介机构等部门手续繁杂、办理时间长，一定程度上影响了贷款发放。国有商业银行可选择的优质行业、优质客户范围很小。
3.赵红丹和丁志国(2010)认为形成不良贷款的原因不仅要从人们往往归因于的国有商业银行和国有企业的软约束或是处理不当等入手，也应该从政府干预、国有商业银行的特殊产权结构、商业银行与企业之间信息不对称和商业银行内部管理机制等方面分析商业银行不良贷款的形成[15]。
4.市国有商业银行既有机遇，又面临着严峻的挑战。
（四）相关因素的影响
自2005年以来，各种中小型城市商业银行和股份制商业银行落户日照，外资银行的发展和金融机构的各种金融业务，对日照市金融业，特别是4家国有商业银行的信贷结构影响较大。自2009年招商银行咋日照成立以来，2010年兴业银行、交通银行陆续进驻日照。股份制商业银行超前的经营意识、灵活的经营机制、较低的经营成本以及无历史包袱等优势，对国有商业银行构成了强有力的竞争，其贷款余额从2005年的165.77亿元增加到2009年9月的281.33亿元，增长近1倍，同期占全市金融机构的贷款市场份额由7.57%上升为9.98%，上升了2.41个百分点。这一趋势目前仍在加快，以去年9月与前年同期相比，在国有商业银行贷款市场份额下降1.90个百分点的同时，股份制商业银行贷款份额则上升了1.95个百分点。
信贷资产质量不佳，限制了国有商业银行加大信贷投入的可能性。按要求，银行的不良贷款率应控制在15%以下。但从天津市的情况看，虽然近年来人民银行、各国有商业银行都加大了审查不良贷款的力度并取得了明显成效，2005年又对不良资产进行了剥离，进一步促进了国有商业银行资产质量的好转，但由于历史和现实等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、农、中3家行不良贷款占比均超过了15%，一定程度上影响了信贷资金的流动性，限制了进一步加大信贷投入的可能性。
上述因素导致国有商业银行近年来贷款市场份额下降、增势减缓，同时对其自身的经营发展也带来了一些负面影响：一是经营效益下降，由于国有商业银行收入来源大部分靠贷款利息，贷款市场份额下降导致收益下滑，银行竞争力削弱；二是受经营效益、信贷经营管理登记及业务量的影响，在上级行的等级下降，授权授信额度减少，贷款份额相应调减；三是银行信誉受到影响；四是银行干部职工因收益减少影响了积极性，人才流失情况较突出，部分基层的一线网点人员紧缺；五是进一步加大了存量贷款的风险，在信用关系脆弱的情况下，国有商业银行信贷退出后，原贷款户不再与银行发生新的业务关系，产生了钻空子逃废银行债务的心理，地方政府对信贷退出机构的支持力度也必然大大下降，甚至变相袒护本地企业的逃债行为，无疑加大了基层国有商业银行的工作难度和信贷资产风险。
三、解决国有商业银行贷款市场份额下降的建议
日照市国有商业银行贷款增势减缓、份额下降是经济运行的一个综合反映，应从多方面来研究解决。
（一）首先要改善经济运行状况，提高对资金的需求能力，关键是要充分发挥比较优势，找到适合自己的发展路子和经济增长方式
近几年来，日照市的经济增长速度发展，这必然会引起各类型的金融机构注资日照来争抢市场份额。同时，地方经济发展长期以来主要依靠国家财政和银行的资金支持，这些资金的共同特点是低成本和软约束，不可避免的出现了盲目投资和低效率运用，结果一方面资金效率低，另一方面资金被闲置。因此，转变地方经济增长方式首先要由过去的政府主导转向市场主导，政府对经济增长的贡献应当体现在为制度创新营造一个良好的行政和法律环境致力于改善地方社会经济长期发展的基础建设，提高投资方对经济持续发展的信心。其次要充分发挥地区优势，利用好在国家政策扶持和劳动力成本上的比较优势，发展技术和劳动力密集型产业，充分参与国内乃至国际的产业分工，既可以尽量避开资金效率低的发展瓶颈，提高资金的使用效率，又可通过发挥自己的优势，吸引外部资本的流入，从而逐步改善资金效率低下的状况。
（二）国有商业银行自身要深化信贷管理体制改革，找好风险与效益的切入点，不能因拒绝风险而同时拒绝了优质企业的贷款
建立健全贷款风险约束与创造优质信贷资产激励相统一的合理的约束激励机制。既要对造成贷款损失的行为给予惩罚，又要对错失贷款良机给予惩罚，对正确的决策及良好的经济效果给予奖励；既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，又要考核盘活的不良资产比例和创造的优质贷款比例，并制定合理的奖惩办法，改变当前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核方式。在建立科学考核办法的基础上，充分调动信贷人员的积极性，主动发现、培育有市场、有效益、发展后劲大的成长型绩优企业和客户，切实改变金融机构“存增贷减”“存多贷少”的状况。加强授权授信管理。要处理好集权与分权的关系，坚持实行分地域或分类的贷款授权办法，对贷款权限进行动态调整，根据经济环境和管理水平合理调整授信制度，充分调动基层机构信贷营销的积极性。网点布局要进一步合理化。对于基层机构的撤并要区别对待，要坚持以经济区划为单位来设立网点，确保经济发展的持续性，不能搞“一刀切”；要存进服务设施的现代化，通过改善提高服务质量、增加金融投入等方式来保住客户，同时要加大对金融机构调整的正面宣传工作，提高社会公众对机构撤并的认识，把负面影响减少到最低限度之内，以利于金融业的全面、长远发展。适当简化贷款手续。在防范风险的前提下尽量简化贷款手续，限定并缩短审批期限。对一部分效益较好、信誉较高、还贷意识强、有发展前途的基本客户适当放宽贷款条件，增加授信额度，发放部分信用贷款；对优质项目要建立“绿色审批通道”，减少不必要的环节，降低操作成本；对于信誉较差的企业，商业银行一定要严格贷款手续，防止发生新的信贷风险。
四、结论
明确的市场定位是城市商业银行搞好经营创新、打造信贷特色品牌的前提，不断深化改革，简化操作程序，提高效率，形成自身独具的特色和信贷发展优势，提升自身的综合竞争力。 未来五年，是城市商业银行发展的关键时期。通过明确市场定位、确立战略规划、坚持做特做优、注重引资与引智相结合等有力措施，并在业务创新中转变方式，把握好一些原则，城市国有商业银行在未来的信贷业务发展中必将拥有自己一片美好的天空。
