浅析P2P进入银行托管资金时代论文

下面小编给大家整理了浅析P2P进入银行托管资金时代论文，本文共11篇，供大家阅读参考。本文原稿由网友“江湖翩子江湖老子”提供。

篇1：浅析P2P进入银行托管资金时代论文

浅析P2P进入银行托管资金时代论文

以来，中信、招商、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管业务，民生银行自今年2月开放首批4家P2P平台接入“网络交易平台资金托管系统”后，不少国内知名P2P平台都表达了合作意愿。 可以说，银行介入P 2P资金托管的重要性已经成为行业共识，P 2P开始进入银行托管资金的时代。

一、银行十p2p，迎来蜜月期

P2P网贷业务自引入国内以来，业务模式不断创新和分化，整个行业呈现出爆发式增长态势。网贷之家公布的数据显示，截至206月，平台数量达到1946家，当年成交金额609.62亿元，而在小远的，平台数量仅有10家。

小过，在P2P平台快速发展的同时，行业暴露出的系统性风险也受到了广泛关注，出现逾期、违约和跑路等问题的平台数量剧增，截至年6月，累计有661家平台出现各种程度的问题，全年出现问题的平台有275家，是的3.6倍。

在出现问题的平台里，有46%是诈骗、跑路平台，平台跑路的原因主要有两个:一是平台自身经营小善;二是平台钻监管政策的空子，趁目前监管还未强制规定平台必须引入第三方托管，主观上恶意卷走客户交易资金。

要解决以上问题，前者需要平台提高经营管理和风险控制能力，后者则需要平台合规操作，引入第三方托管。绝大多数P2P平台对第三方托管都是持欢迎的态度，希望通过第三方托管来改变行业现状，促使行业健康发展，同时也帮助投资者树立信心。

与此同时，在利率市场化的冲击下，各商业银行也一直在努力寻求业务转型，将中间业务作为重要利润增长点。其中，资产托管业务以其小占用银行经济资本，创造中间业务收入，连接货币、资本和实业三大领域的优势，成为各商业银行战略发展业务。

放眼望去，野蛮生长又需资金托管的P 2P行业显然是银行拓展资产托管规模和创造资产托管收入的最佳选择。

一边是P 2P平台的资产履需有资质的来托管，一边是银行寻求新的托管业务增长点，双方的广泛合作可谓是“一拍即合”。各商业银行纷纷试水P2P资金托管。未来，双方还将在资金结算监督、大数据金融等多个领域展开合作，银行与P2P的托管合作即将迎来蜜月期。的实际进出情况进行托管，这是与投资者切身利益最为相关的部分，目前行业内跑路平台挪用的也是这部分资金，因此交易资金的托管成为P 2P资金托管业务中产品设计最核心的内容。

二、两种合作模式

目前，第三方支付机构托管模式并未得到监管层的认可，监管层希望具有风险管控能力和托管业务资质的银行来对P2P进行真正的托管。

风险备付金托管，为保护投资者的利益，P2P平台需要建立风险准备金账户，当平台借贷发生逾期或违约时，平台可以动用该账户里的资金先行归还投资者的本金。

当然，为防比风险准备金被挪用，实现风险准备金和平台其他资金的真正隔离，平台必须将这部分资金交由银行托管，银行为其开设专户并对专户资金

其实，监管层之所以希望银行积极参与P 2P资金托管业务，就是因为银行具备风险管控的`天然优势，有助于规范P2P行业发展。 与此同时，银行也要提前预估在P 2P资金托管业务中可能出现的各类风险，采取有效措施予以防范。

第一，银行要建立合作平台的准入门槛。

银监会一位领导在“中国互联网金融创新与发展论坛”上提出了P 2P网贷行业监管的原则，其中就包括“P2P要有行业门槛”。对于银行来说，应该在此基础上建立合作平台的准入门槛，小能为了吸收存款和创造中间业务收入而小加甄别地引入合作平之。因此，建议银行在选择合作平台时，可以考虑如下因素:

平台注册资本金、运营时间以及盈利状况。要求P 2P平台在历史经营期间未出现过违规问题。

平台股东背景。若平台的股东为央企、大型国企或者有政府背景，那么平台无异于多了一道监管屏障，道德风险将大大降低。当然，如果平台股东为大型互联网企业或金融机构，那么平台也能形成相应的优势。

平台高管情况。平台高管团队应由具备金融从业经历和互联网从业经历的人组成。

平台风险控制体系。平台应有专门的风险管理团队以及完善的风险控制体系，并且通过接入央行征信系统，全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

第二，银行要加强内控管理，严防操作风险。

银行从事 P 2P资金托管业务的人员须具备托管资质和相应的专业能力，对P2P行业了解透彻，在规定的权限内进行业务操作。银行要将P 2P资金托管业务纳入内控管理中，定期进行检查，及时发现和整改违规行为。

第三，银行要建立信息监测机制及风险预警机制。

“天下武功，唯快小破。”银行需及时掌握监管部门的政策动向和P2P行业的市场动态，分析开展P2P资金托管业务可能出现的政策风险、市场风险、操作风险、信誉风险和法律风险等，提前予以防范与化解。同时，及时关注合作平台的经营情况，借鉴信贷业务中贷后管理经验持续监控平台风险，防患于未然。

第四，银行要利用自身风险管理优势帮助平台完善风险控制体系。 在业务合作中，双方可互通有无，互相学习对方的先进运营和管理经验，尤其是银行本质上就是一个经营风险的企业，要利用自身在风险管控领域积累的经验帮助P2P平台，深化风险管理机制。

篇2：P2P盼监管层规范资金托管

第三方支付资金托管存隐忧

安丹方直言，第三方支付行业本身尚且不规范，央行也曾在收单等问题上对之进行惩处，而传统的第三方支付公司参与的托管模式存在很多问题。

“首先，第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督，也没有相关法规授予监督权力，换言之，第三方资金托管业务还没有相应的托管资质。其次，托管流程的标准性及合规性无从确定，即便P2P平台在第三方支付机构资金托管，也大都是支付公司按照P2P平台的指令进行操作，其实也难以杜绝自融、虚构假标、跑路等问题。”安丹方表示。

据了解，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别，这也是让监管机构最为担忧的地方。

此外，业界对第三方支付资金托管在自律和系统安全性上也存在着质疑。安丹方分析说，平台所有的借款人、所有的交易记录来往的信息都在第三方支付，按照现在的模式一家平台只能固定一家第三方支付公司，如果他们出现系统问题，P2P平台的业务就要停止，而停止业务对于平台的用户也会造成损失。

“把P2P用户信息交给第三方支付，我们普遍有着三点担心。其一，第三方支付如何做好内部自己的风控；其二，第三方支付如何提供更好的安全保障的服务；其三，第三方支付如何保证自己以后只做裁判员，不做运动员。”安丹方补充说，目前已经有第三方支付在获得大量P2P平台数据的同时，业务开始涉足财富管理和P2P同业，这扰乱了市场秩序，也存在不公平竞争。

在日前的“新格局，新动力(310328)――P2P行业的监管与创新”主题论坛上，中国人民银行支付结算司副司长樊爽文表示，P2P的资金托管应该在商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。

业内盼与银行进行合作

20，有不少平台在过去一年中曾探讨与商业银行进行资金托管的合作，不过真正实现银行托管的平台屈指可数。大部分银行都还是“只托不管”。托管范围仅限于平台风险准备金，并非为全部借贷资金，这就意味着在平台投资人遇到兑付风险时，银行只会动用P2P平台被托管的准备金进行赔付，不对资金划转和可能的归属权争议负责。

业内人士指出，此前监管层方面对于银行是否可以做P2P资金托管业务态度含糊，因此规矩惯了的银行大都不愿意轻举妄动，部分银行虽然已经开始搭建资金托管系统，但并没有正式上线。

安丹方认为，相对于2014年的谨慎，2015年伊始以招商银行、民生银行为代表的商业银行对于P2P资金托管的态度变得更为积极了，这很大程度上得益于监管层在年初频频吹风支持互联网金融的发展。站在P2P平台的角度，相对于第三方支付存在的诸多弊端，平台更愿意和银行进行合作，也希望有更多的银行可以参与P2P资金托管服务。

篇3：P2P盼监管层规范资金托管

目前，虽然监管层在很多公开场合对于资金托管都阐述了一些监管思路，但是细则尚未出台，例如：资金托管是强制性还是自愿性，是放在银行还是第三方支付。

安丹方认为，如果最终确认资金托管是P2P标配，那么应该由法律规定配套托管机构（银行或第三方支付）的配合义务和服务内容，服务内容中要明确规定监管义务和相关责任，避免托管机构托而不管的情况再次出现。

此外，安丹方建议做资金托管的第三方支付公司应该在业务上进行“避嫌”，自身不能从事P2P同业和财富管理，同时呼吁监管层应该和托管机构达成一个共识，界定资金托管，并对托管机构的业务模式、技术标准、风险保障甚至是一旦出现问题对于P2P的有偿赔付等进行行业规定。

篇4：P2P网贷银行托管的必要性和可行性分析论文

P2P 是 peer- to- peer 的缩写，指个人对个人之间的借贷。P2P 网贷是指通过互联网方式把借贷双方连接起来实现各自借贷需求，平台通过收取管理费作为盈利模式的新兴行业。由于 P2P 网贷具有投融资起点低、审批流程相对快捷、自主定价权限高的特点，自第一家P2P 网贷平台———拍拍贷于 年成立以来，截止到 年 12 月底，全国目前正在正式运营的网贷平台共计约 1575 家，成交量超过 370 亿元，发展迅猛。———数据来源于网贷之家客观上讲，P2P 网络借贷为广大中小微企业融资、中小投资者参与金融市场活动提供了良好的渠道，真正起到了在货币市场中用好存量、盘活闲置资金、服务实体经济、拓宽老百姓投资渠道的作用。但伴随着该行业的飞速发展，平台跑路、欺诈事件层出不穷，一定程度上破坏了投资者的信心和投资积极性，因此对该行业引入资金托管、加强行业监管的呼声也日益强烈。

1 P2P 网贷主要风险情况分析

1.1 道德风险。由于 P2P 网贷行业还没有统一的、真正意义上的监管，只依靠行业自律，因此道德风险成为P2P 网贷平台最大的风险，主要体现在两个方面。一种是P2P 网贷平台通过债权转让的方式，将债权拆分并将债权债务关系期限错配，投资者实质上是与平台交易，平台形成巨大“资金池”;另一种则是 P2P平台通过虚构借款信息诱骗投资者购买，实则为平台“自融”。

1.2 信用风险。正常来讲，P2P 网贷平台应该为信息中介。但在实际运营中，其往往担任金融中介和信用中介的角色，平台往往以自身为借款人担保以保证债权实现。P2P 网贷中很多为信用贷款方式，在我国个人征信体系不完备、经济增速下滑、实体经济发展放缓的大趋势下，企业和个人流动性趋紧，加之 P2P平台风险控制能力和审贷经验相对不足，违约风险概率加大。

1.3 经营风险。由于 P2P 网贷平台无资本充足率等杠杆限制、风险准备金提取比例较低，往往还附带担保，更有部分平台进行债权拆分、期限错配，从而使得 P2P 网贷平台的流动性经营风险攀升。

1.4 网络风险。由于 P2P 网贷平台依托的主要是互联网技术，如果技术不过关，很容易遭受程序员攻击从而出现挤兑现象，从而对平台资金安全、个人信息保护和平台正常运营造成不利影响，进而影响投资人信心。

篇5：P2P网贷银行托管的必要性和可行性分析论文

大部分 P2P 网贷平台资金流动方式为：平台在银行或者第三方支付机构开立账户，投资者将资金汇总到平台账户，随后根据投资人投资项目选择情况划拨至借款人账户。这种情况下极易发生平台挪用资金的`问题，但是资金托管可以通过建立资金和平台的隔离机制，为投资人设立专门账户，由第三方支付机构或者商业银行按照投资人指令进行资金划转，实现点对点的资金流动监控，从而杜绝平台挪用投资人资金、建立资金池、平台自融等道德风险。

目前，已经有部分平台建立了备付金托管机制，即平台将借款人融资资金部分比例(一般不超过 4%)的资金存管在商业银行账户或第三方支付机构账户，一旦出现借款人违约，平台通过商业银行将备付金直接将本金和收益支付给投资人。但在此模式下，由于投资者资金仍是汇总到平台账户，仍然有资金被挪用的风险，对于备付金的托管并未形成对于平台交易资金实质托管。

商业银行提供的资金托管服务严格意义上需要达到投资者资金账户独立、托管人根据投资人指令将资金划付到指定借款人账户、到期将借款本金和收益回收到投资人账户的功能，以实现资金的独立性和完整性，保障资金专款专用。但要达到此目的，履行托管义务，需要解决以下问题。

2.1 监管缺位问题。目前，对于 P2P 网贷平台的监管主体、监管内容、监管方式和适用法律、法规、规章都处于缺位，在国家未出台明确的规章制度之前，如何区分和界定平台性质，避免触及非法集资、非法经营等“底线”也是商业银行开展托管业务需要考虑的问题。

2.2 开立独立投资人账户问题。由于 P2P平台参与投资的投资人来自全国各地，持有的银行卡也遍布不同商业银行，对于异地、跨行的账户如何实现托管，如何接收指令并完成划款，对于跨行转款手续费收取方式等问题，需要借鉴第三方支付公司的做法。

2.3 及时操作的问题。由于 P2P 网贷平台资金交易是7*24 小时操作，与银行对公业务营业时间存在极大差异，如何用系统方式既实现托管审核划款指令和执行划款操作实时完成，又不形成垫款，也是商业银行需要解决的问题。

2.4 投资人教育问题。商业银行对于 P2P 网贷平台资金进行托管，并不表示对于资金投资安全性的承诺和保证，仅能实现资金不被挪用，若出现平台倒闭或者借款人违约，商业银行不承担责任，如何让投资人接受并认同，需要持续进行投资者教育，以规避商业银行可能面临的声誉风险。

篇6：P2P网贷银行托管的必要性和可行性分析论文

伴随着 P2P 网贷行业的快速发展，其吸引资金的能力不断提升，存款资金沉淀及带来的客户增长成为商业银行虎视的焦点，各商业银行也纷纷准备开展该项资金托管业务。比如， 年江苏银行已经与开鑫贷实现了资金托管合作，招商银行、中信银行和民生银行也均与不同平台签署了战略合作协议，建设银行也正在与陆金所洽谈资金托管业务合作事宜。根据《商业银行客户资金托管业务指引》的规定，商业银行可以通过与委托人签订合同的方式，履行为委托人资金进行安全保管、资金清算、监督资金使用和披露资金使用情况托管服务，以达到委托人资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的目的。这为商业银行 P2P 网贷平台提供资金托管服务奠定了制度基础。

目前，各商家已经开展 P2P 网贷平台资金托管的商业银行，对于资金托管均能实现“平台管账目，银行管资金”的功能，但操作模式各不相同，大致有以下三种，都有一定借鉴意义。

3.1 建立双层账户或虚拟账户体系进行资金清算。借款人与投资人在平台注册账户之后，同步在商业银行生成一个二级账户或者虚拟账户，两个账户实时同步，同样会根据交易规则、充值提现操作生成余额及债权债务列表，前台交易，后台划拨资金。商业银行除了对二级账户或虚拟账户进行管理，还要对平台及客户资金进行每日清结算。而且二级账户或虚拟账户完全由持有人来操作，避免了平台挪用资金，账户持有人可以通过银行网银系统查询账户交易明细。目前招商银行和民生银行采取该方式。

3.2 通过网上银行系统进行资金清算模式。投资人及借款人需持有商业银行的个人账户并开通网银。资金募集期间，交易中的双方通过平台撮合，达成投资意向，投资人将资金从自己的个人银行账户划入平台的专用托管账户，募集完成后，借款合同成立，投资人资金直接划转至借款人的个人银行账户。如果筹集金额不足、项目流标，资金则退回投资人账户。平台的托管账户只做项目对应合同的资金流转使用，托管账户不能提现或者改变资金流向。目前江苏银行、民生银行对于 P2P 网贷资金托管均为此种模式。

3.3 通过与第三方支付公司合作方式进行资金托管。P2P平台在商业银行开立托管专用账户，托管账户作为投资者在第三方支付公司账户的虚拟账户。由第三方支付公司受理投资人开户和账户签约申请，第三方支付公司接收投资人投资指令并完成资金划转，进而集中向商业银行出具资金清算指令，由商业银行对托管账户资金收付进行记账和账务核对。目前，建设银行打算采用此方式。

但无论上述哪种方式，仅实现了平台不得挪用资金的功能，商业银行都未对借款人情况和提交的资料进行真实性审核，无法规避平台通过虚拟借款标的方式来归集资金。因此，国家和监管部门应尽快出台关于 P2P 网贷平台的监管政策，明确资金托管银行权利义务，为商业银行开展此项业务扫清障碍，促进 P2P 网贷行业持续健康发展

篇7：创新资金结算监管模式 p2p迎来监管时代

是我国p2p网贷行业蓬勃发展的一年，p2p网贷平台数量接近1600家。和相比增长近100%。伴随交易额的爆发式增长，问题网贷平台(失联、提现困难等。)的数量也逐渐增多。怎样规范p2p网贷行业秩序，切实保障投资和的安全和利益成为大家关注的焦点问题。

创新资金结算监管模式 p2p迎来监管时代

多少近日，中国银监会宣布，p2p网贷业务将归属普惠金融部进行管理，第一次明确了p2p的监管部门。一系列相关监管细则正在酝酿中。总体来说，p2p归属普惠金融部进行管理将有助于落实一系列的p2p监管措施，推动p2p行业健康持续发展。

具体到微观层面，早有P2P企业看准“监管”带来的保障。日前，宜信与中信银行签署了战略合作协议，在双方的合作设想中，资金结算监督模式将杜绝P2P跑路的风险。业内人士表示，作为国内最大的P2P公司，宜信主动接受监管的意图已成为P2P公司行事的风向标，也是包括银行在内的金融机构对待P2P平台态度的参照。

业内人士表示，P2P监管机构的确立，一方面，定将提高了整个网贷行业的公信力。有监管就会有门槛，有门槛就会有差距，平台准入的成本无疑会提高，而不规范的一些平台将直接出局。行业监管之后，参与进来的投资者会有增加，高利息、高收益的理财产品相对也会减少。另一方面，也会促使那些一味通过提高收益来吸引投资者的平台审时度势，增强自身竞争力。通过增加品牌运营、提高服务质量、增强与投资者的互动来建立资源，提高用户体验度来吸引和抓住用户。

篇8：优化银行资金管理模式分析论文

优化银行资金管理模式分析论文

摘 要:自银行诞生以来,资金管理工作就成为其工作的核心内容,它不但支撑着银行的整个业务体系,又对银行的其它业务工作起到指导作用。银行资金管理是银行经营中的重中之重。因此,优化银行资金管理模式显得尤为重要。本文从银行资金管理模式的一般模式出发,提出了银行资金管理一般模式的问题,并针对问题提出了优化银行资金管理模式的策略。

关键词:银行;资金管理;模式;优化

通常情况下,银行采用的银行资金管理模式是:将资金交易业务从计划、财务等管理部门、独立出来,开始面向市场,并成立了以经营为主的资金部,相关业务部门协调配合,在不同市场开展业务的流动资产管理模式。该模式的主要优点有:各个业务部门在资金负债计划的框架内,完全自主地开展业务,独立面向市场进行操作。

然而,从实际情况来看,该模式也存在很多的缺点:

(1)各个业务部门分别根据资产负债资源配置方案开展业务,缺乏一个常设的、实时地确保信息共享和业务协调的机构和相应机制;

(2)缺乏专门的资金管理机构,不能对流动性进行统一地、前瞻性地管理,从而影响了资金管理的效率,甚至还可能发生流动性风险;

(3)资金管理约束缺乏刚性,尤其是定价管理过于软弱;

(4)分散的资金管理降低了管理水平,特别是利率风险管理。

上述缺点严重影响了银行资金的管理水平,我们必须要优化银行资金管理模式,提高银行资金管理水平。

从上述情况来看,优化银行资金管理模式是一个重要的课题,对于银行的发展以及资金管理水平的提高都起到非常重要的作用。我们提出了以下五点优化银行资金管理模式的方法:

一、开发网络版银行资金管理系统

利用网络资源,开发适用于农村信用礼的资金管理子系统,将支农再贷款的非现场监测管理具体到基层信用社, 明确反映借款人再贷款的使用及归还情况,真实反映出再贷款的使用进度,达到支农再贷款账务管理的规范化和科学化。同时,通过网络将基层信用社与联社、人民银行之间实现互通,从而,人民银行可随时通过系统查看辖内支农再贷款总体运行情况,并对贷款投向、大额贷款及还本付息等情况进行重点监测,发现问题,及时进行现场核查,对支农再贷款风险及时进行防范和监控。另外,网络系统能够使多个人同时进行业务录入或处理,便于复核、监督,优化了银行工作效率。

二、以Shibor为契机,建立以资金部为龙头的司库制度

借鉴国际先进的司库制度,在国内商业银行内部建立起统辖全行流动性风险、利率风险,制定内部转移定价的司库机构(真正意义上的资金部Treasury Department),是一个非常好的优化资金管理模式方法。

该模式是在各个业务部门和资产负债管理委员会之间,设置一个司库部门,而该司库部门的主要职能是:

(1)从全行资源配置的高度出发, 前瞻性地、主动地对商业银行日常流动性进行管理;

(2)以市场利率为导向,建立合理的内部转移定价体系和定价机制;

(3) 对全行资金头寸有关的各类敞口风险进行实时评估, 并提出相应措施进行综合调配,在控制风险的前提下实现收益与风险的匹配。

由此可见司库机构能够相对客观地对业务部门的敞口风险进行公正的评价,同时也可以跨部门地对敞口头寸进行调配,从而提高全行资源配置效率。

三、推行全能管家多银行资金管理系统

全能管家多银行资金管理系统将为集团客户提供一站式资金、金融管理服务,满足企业不断提升的金融服务需求。系统的组成模块包括:统一数据服务平台、现金流管理、资金计划管理、资金结算管理、内部银行管理、金融交易管理、投资理财平台、综合查询系统等,多银行数据服务程序实现企业和各银行机构信息直通式处理,实现企业多银行账户资金的集中管控与统一划拨,以全面、专业、便捷、灵活的系统服务,满足企业掌控多银行账户信息,明晰资金流时效性、有效量化资金流,加强风险管控等多项资金管理需求。

四、合理调整资金分布状况,努力实现资产负债组合的最优化

商业银行资金配置失误而导致的流动性不足是银行危机的实质,因而保持资金的流动性是商业银行生存和发展的关键所在。按照“三性”原则进行最佳组合,商业银行经营的终极目的是实现经营效益最大化,而其核心内容则是如何合理地配置资金建立适宜的资金配置方式,按照制度规则实施资金配置,降低决策的不确定性问题。按照市场变化的要求调整资金配置行动,寻求最佳的资金配置方式;提高资金配置质量。由于非对称信息的存在,银行总是不可能比债务人本身对银行贷出资金的使用情况了解得更多。通过实施风险的'内部控制措施,银行强化对债务人的信息披露要求及建立科学系统的分析评估体系,减轻非对称信息的影响,提高银行资产质量,降低银行的资产配置风险。

五、实施会计核算中心的银行资金管理模式

成立会计核算中心,实行部门集中核算是我国会计管理体制的重大变革。会计核算中心制可以对各单位的资金实行集中管理、直接收付、单一账户、分户核算。因此,实施会计核算中心的银行资金管理模式是一个行之有效的方法。该方法要从三个方面入手:

(1)、建立必要的银行账薄;

(2)做好资金收付的账薄登记;

(3)搞好月末对账工作。

通过这三方面的工作便能够很好的实施会计核算中心的银行资金管理模式,优化了银行资金管理的模式。

因此,采用上述资金管理模式,将能使银行资金管理模式适应WTO所带来的市场竞争环境,能够抓住市场开放所带来的机遇,优化了银行资金管理模式,走上稳健的可持续发展道路。

参考文献:

[1]陈磊,王文平. 寡头竞争、银行资金管理与存款准备金政策. 技术经济与管理研究. 第1期.

[2]王学江,牟家明,于海波. 商业银行资金管理存在的问题及对策研究. 经济技术协作信息. 总第994期.

[3]鲁玲. 中央银行资金管理系统的缺陷及对策. 应用技术. 204月10日第4期.

篇9：电子交易银行资金管理模式探讨的论文

电子交易银行资金管理模式探讨的论文

一、我国大宗商品电子交易银行资金管理模式存在的问题

与市场自行监管模式、第三方支付公司监管模式相比，银行资金管理模式无论是在业务服务的安全性还是专业性上，都具有显著优势。可是，就目前我国大宗商品电子交易银行资金管理模式而言，仍存在一定的不足之处。

（1）缺乏交易金运行情况监控

资金监管银行无法掌握交易市场各个交易商的交易金具体运行情况，只是交易市场发出的清算划拨指令，对市场专用结算账户的总额进行监督，这种情况为客户的保证金被非法挪用埋下了隐患。投资者将客户交易结算资金存入交易市场专用结算账户后，交易市场对该账户具有支配权，投资者在交易市场提供的平台上只能看在自己的虚拟账户中看到保证金的提交，并不能直接检测到交易市场是否有非法使用保证金。同时交易市场可以通过虚增账户、虚拟资金来操纵市场行情，从而获取非法收益，这严重损害了投资者的利益，极端情况下甚至也会给交易市场带来破产风险。

（2）T+N核账模式沉淀资金问题

银行为了控制交易风险，一般采取实时对账和日终T+N对账两种核账机制。日终T+N对账机制按照日间市场管交易、银行管资金，日终（T日）双方清算对账的对账模式。在当天交易结束后，银行与市场清算对账，进行总分账户平衡检查等手段核计各附属账户余额，以做到交易与资金相符，并根据市场日终报文调整会员浮动盈亏附属账户。该模式为事后监管模式，交易日结束后银行根据市场台账调整会员资金账户余额，并根据不同交易市场的规定，在交易结束的N天后，会员可对交易资金进行出金操作。于是交易金在出金前的N天内成为沉淀资金并产生一定的利息，利息的归属问题就目前制度而言，并没有做出明确的规定。因此，大宗商品电子交易服务资金管理的发展需要一个更为完善的资金管理机制，对平台和平台的商家的交易资金进行管理，确保交易顺利进行，保证交易风险成本。

二、大宗商品电子交易服务银行资金管理模式改进

（1）大宗商品电子交易服务银行资金管理账户体系

银行可以电子交易市场名义为其开立交易实体结算账户，存放市场自有资金以及交易商提交的`保证金。同时，针对交易服务的特点，银行还应该设计满足资金初始化、市场调账、计息收费等功能的其他附属账户，可以建立银行资金管理模式账户体系。电子交易市场对上述账户具有唯一操作权。银行可以为交易商开设不少于一个的附属账户，并将该附属账户同用户在本行或他行设立的一般类型实体结算账户进行绑定。实体结算账户为办理资金收付结算的人民币活期存款账户，可绑定多个交易商附属账户，附属账户的业务权限应至少包括：订单明细查询、附属账户信息查询，以及出金、转账、(网关)支付等。交易商对上述账户具有唯一操作权。

（2）大宗商品电子交易银行资金管理业务流程

首先，银行审核交易商提供的开户申请和资料后，为其开设相应的交易账户。然后，交易商或市场可以将资金从任意银行的实体结算账户自动实时转入己方附属账户，通过汇款摘要栏填写附属账号等功能实现自动入账。支持通过电子银行服务渠道的入金，便捷迅速地完成资金划拨。入金完成后，买卖双方达成交易、订单成交后交易进入支付流程。支付流程分为：买方账户冻结、解冻支付；卖方账户支付冻结、解冻以及直接支付。订单未成交，市场释放冻结的交易保证金，将交易商缴纳的保证金退还至其交易资金账户。交易商或市场可以将资金从己方附属账户自动实时转出至任意、银行的实体结算账户，应提供出入金绑定设置功能，锁定交易商出金路径，款项去向必须与入款来源名称一致，以有效规避资金风险。最后是市场调账，交易市场将主体账户在电子交易开通前的存量资金分配至各附属账户中。当市场发生一笔不明来账时，资金首先进入交易市场公共调账附属账户。待明确款项来源与去向后，市场将不明来账调至相应的交易商交易资金附属账户，确保交易商资金准确入账。“调账入款”发生错调时，市场可以将调错款项按原路径调回。当市场交易商违规未能履约，交易市场可以发起强制转账，强制将买方资金转账、解冻、或解冻支付以协助交易完成。强制转账可以由市场操作、银行审核，也可以由银行直接操作完成。

三、我国大宗商品电子交易银行资金管理的建议

（1）加大对交易金流向控制，增加交易透明度

现阶段，银行资金管理模式的主要作用是确保交易资金准确快速的清算划转，而缺乏对于资金流向方面的监控，这就为不法之徒提供了可乘之机。交易商可以利用这一监管空白，在市场开展虚拟交易，便达到的目的，严重干扰了交易秩序，更对社会稳定造成一定的影响。因而在未来的发展中，银行作为资金的监管方，不仅需要确保交易的顺利进行，也需要在一定程度上对资金流向进行监督，如结合交易商的信用资料，系统分析出金入金请求的发起是否为合理。同时，监管银行还应将交易金的流动方向及时反馈给交易商和市场，实现多方共同监督，真正做到交易的公开透明，为大宗商品电子交易提供良好的交易氛围。

（2）完善资金管理预警机制

所谓预警机制，是指预先发布警告的制度，通过及时提供警示的机构、制度、网络、举措等构成的预警系统，实现信息的超前反馈，为及时布置、防风险于未然奠定基础。在资金管理中，针对交易商和市场的资金操作行为，资金监管银行应当通过对过往交易数据的收集整理与分析，在系统中设定一系列的交易限制。一旦资金操作者在操作过程中试图打破系统限制，系统就会发出提示拒绝交易，并于第一时间通知银行值班工作人员。待银行工作人员审核后，再次决定是否批准交易。如，系统限制交易商的单日出金次数，以及单次出金额度，一旦交易商超出，系统就会拒绝操作，只有工作人员审批操作合理后才可继续出金。这有一定程度上可以快速检测到账户的异常行为，预防因账号被盗等问题造成的损失。

（3）加速银行资金管理的法律、法规和制度建设

相较于发展较为成熟的B2C/C2C资金监管，由银行作为主体的大宗商品电子交易资金监管模式还处于快速成长期，无论是法律、法规，还是行业规范方面都存在大片的空白。因而，国家应完善现行电子交易资金管理政策,补充适用于大宗商品电子交易银行资金监管业务的相关法律条文。对现有法律中不适应的部分进行修订和补充,同时加快出台新的关于大宗商品电子交易银行资金监管业务的法律法规。法律法规的制定不仅要预测未来大宗商品电子交易银行资金监管创新的发展及可能出现的问题,做到先行立法保护,且还要考虑与国际金融监管政策的兼容性。

（4）进一步完善银行资金管理系统，为在线融资、买方融资提供服务

银行需要进一步完善资金管理系统，通过整合大宗商品电子交易平台的社会资源，加速自身金融产品创新挖掘新的商机，实现为企业从线下融资向线上融资、从仓单质押融资向买方融资的发展。

篇10：大数据时代银行信息安全保护探究论文

大数据时代银行信息安全保护探究论文

【摘要】随着科学技术以及信息技术的不断发展，有效的促进了整个金融行业的快速发展，如今大数据管理和应用已经成为银行机构所关注的焦点。然而由于近年来计算机与互联网应用技术在国内的普及，使得如今的银行信息安全工作面对着前所未有的挑战，尤其是大量的信息泄露事件的发生，让网络与信息安全成为了全世界的焦点。本文将结合大数据时代背景，对银行信息安全性工作进行研究，并从信息保护技术、敏感数据管理两个方面进行了详细的剖析，希望本文的方法建议对于银行信息安全工作的开展有所帮助。

【关键词】网络大数据；银行信息安全；保护

当今社会，银行信息资源与网络平台具有密切的联系，这两者的结合在很大程度上推动了银行的发展，并且使其进入到大数据时代。基于大数据时代背景下，银行的用户信息悄然发生了一系列变化，传统的信息只受银行内部系统管束，但是自从互联网技术应用之后，整个银行的信息源得到了空前的扩展，信息资源价值也在不断地攀升，然而信息泄漏后造成的破坏性也随之变得更加严重，下文将对以上情况分别提出与之相对应的应对策略。

1银行信息安全现状分析

就目前的情况来看，我国的网络安全状况比较平稳，至今没有发生大规模范围的网络安全事件，包括银行一类的金融机构。尽管如此，国家计算机网络应急技术处理协调中心的工作人员仍然强调：在网络信息技术发达的今天必须注意银行信息的保护。因为大数据时代背景之下，不法分子经常会借助多种高科技手段对用户信息进行窃取，例如近年来不断增加的网络钓鱼网站以及移动网络恶意扣取费用软件程序等，这些新型的信息盗窃行为变得更加的高端和智能化，而且总体呈现上升的趋势，这无疑给网络信息安全保护工作，尤其是银行等金融机构带来了严峻的挑战[1]。

2加强银行信息安全保护技术的主要路径

2.1对银行相关数据进行有效加密

在大数据时代背景之下，再加上信息网络技术的日新月异，如今银行的数据信息与外界交换或者解除的.频率明显增加，在这个过程中不可避免的会存在信息安全威胁，而采取一定措施对银行的信息数据进行加密处理，可以有效地提升银行信息安全性[2]。如今的银行信息不仅数量庞大，而且信息的形式也更加的灵活多样，这就要求银行必须制定多种与之相对应的加密方式，并结合实际情况对数据信息进行合理的加密。根据现存加密技术分析，目前多模加密技术在银行系统中应用最为广泛。该种加密技术采用更加复杂的计算方式，将对称算法和非对称算法糅合在一起进行，这样不仅使得加密形式变得更加多样化，而且也在某种程度上大大提升了安全防护质量水平，因此可以说该种加密方式十分符合网络大数据时代信息安全保护工作的需求。

2.2有效的提升银行系统安全设计技术水平

在大数据时代的影响之下，银行系统关于关联关系被设置的更加复杂。而银行系统的安全环节可以实现对整个系统内部的全部用户信息以及所有功能板块全面监控审查，因此提升该项技术水平对于银行的系统安全具有重要意义。通常情况下安全设计工作主要涉及三个关键点：①银行的系统日志。实践证明银行系统日志信息的分析研究有助于对外部不良因素的入侵情况分析。②用户的必要性权限。针对一些比较重要的VIP用户，应该对其登录信息加强控制。③及时对银行系统进行更新。因为每次发现旧系统存在漏洞后，软件开发商都会进行系统的版本升级，为了防止不法分子利用系统漏洞入侵，必须及时的对银行系统进行更新。

3加强敏感数据管理

3.1选择DLP避免数据泄密

一般情况下，在银行系统中经常会因为储存数据的设备缺乏管理，而直接导致银行系统的信息发生泄漏。DLP是集数据加密与内网监控一体的软件，其功能与银行的系统特点十分的兼容，尤其是对银行信息的复制、盗窃以及浏览等信息泄漏行为可以进行有效的监控和阻止。

3.2控制敏感数据访问

所谓的控制敏感数据访问功能，通常是指在银行系统中只赋予一部分人拥有浏览权限，如果指定人员发生工作岗位变化则该访问权限会被第一时间撤销，所有的数据信息尤其是一些重要或者敏感的信息，必须在网络安全的环境下进行浏览，如果浏览环境安全性有待商榷，那么浏览则需要特殊审批后才能进行[3]。除此之外，查看信息数据的人员需要进行登记，这些将对信息的安全增加一些可追溯性，从而有效的加强了对敏感数据浏览程序的管理。

3.3加强工作人员信息安全教育

归根到底银行金融机构的信息安全工作其实还是离不开人为因素，因此银行金融机构必须完善相应的规章制度，以此来加强对内部人员的行为管控。从目前情况看，银行对于该方面的工作做得还不够细致，具体表现在对于一些重要信息虽然有保护意识，但是具体到部门或者个人就落实不到位了，因此银行应加强对工作人员的安全教育工作。

4结语

综上所述，在如今的大数据复杂金融环境之下，银行信息保护工作变得更加严峻，所以银行必须采取行之有效的方法加强银行信息安全管理工作，这不仅有利于维护用户自身权益，同时对金融行业的健康发展也具有重要意义。本文结合银行金融机构现阶段存在的信息安全问题以及网络安全现状进行了剖析，并在此基础了提出了大数据时代有效提升银行信息安全的建议策略，希望本文能对信息安全研究人员有所帮助。

参考文献

[1]戈悦迎.大数据时代信息安全与公民个人隐私保护[J].中国信息界，（01）：21~23.

[2]李晗.大数据时代网上银行的安全保障义务研究[J].当代法学，（04）：118~127.

[3]邵若男.大数据时代下电子商务用户个人信息安全问题及保护[J].商，（23）：235.

作者:汪承烽 单位:兴业银行股份有限公司福州分行信息科技部

篇11：ACS资金归集管理业务实施对基层银行的影响论文

关于ACS资金归集管理业务实施对基层银行的影响论文

一、背景介绍

依托A C S系统“一点接入，一点清算”强大功能，中国人民银行于 2015 年初在全国推广了银行机构资金归集管理功能。依据《中央银行会计核算数据集中系统资金归集业务管理办法》(银办发〔2014〕193 号)精神，银行业金融机构可向人民银行申请设立资金归集账户和零余额账户，并进行绑定。中国工商银行在 2015 年 6 月通过了资金归集管理业务开办申请，工商银行湖北辖内鄂州、孝感、黄石、荆门、恩施等分支机构于 2015 年 11 月 12 日实施了零余额账户绑定，实现了存放人民银行备付金账户内的资金实时自动上划至总行备付金归集账户统筹管理。工商银行孝感分行成为孝感辖内首家开办该业务的银行机构。借工商银行孝感分行进行 A C S 零余额账户绑定总行归集账户四个月契机，本文探究了 A C S 资金归集管理业务实施对基层银行的影响，思考分析了该业务运行推广中存在的问题，并提出合理的对策建议。

二、主要成效

(一)节约清算成本，提高了资金运用效率

通过实施 A C S 资金归集管理功能绑定零余额账户后，基层银行机构在人民银行开立的零余额账户产生任何一笔收入或支出时，都会实时从归集账户调拨对应的头寸，从而做到零余额账户的余额皆为“0”。因此，相较于实施绑定前，基层银行现在不再需要在零余额账户上分级存放备付金，极大的减少了机会成本，提升了备付资金的使用效率，解放了支付清算的“生产力”，使得资金可动用头寸大大提高。

(二)减少业务总量，降低了柜面操作风险

在实施 A C S 资金归集管理后，基层银行的零余额账户全部业务可通过同步借记或贷记指定的资金归集账户，清算全程电子化实时处理，减少了人工干预的诸多中间环节，大幅降低了业务量和柜面操作风险。以工商银行孝感分行为例，一是原先日均 2 次的调拨头寸降为“0”次;二是存取现、汇款、财政性交存款等柜面业务均可通过 A C S 综合前置子系统，全程电子化处理实现，减少了人员手工制单和跑票的中间环节;三是业务处理人员由原来经办、复核、主管、票据交换的 4 人精减至经办和主管 2 人;四是运行以来业务处理时效由半小时缩短到 10 分钟完成，支付便利性得到了很大提升。

(三)统筹资金管理,强化了清算安全性能

零余额账户绑定有效实现了基层银行清算资金的自动上存下划，清算业务由总行进行资金调配和监督运行，资金安全和风险保障上收，基层银行成为业务终端，其资金分散缴存管理模式得以调整。例如，工商银行总行资金归集账户可实时查询工商银行孝感分行 7 个分支机构账户余额、预期头寸、日间透支和业务排队等流动性情况，方便统筹管控备付金的流动性，规避了分支行头寸透支及敞口风险，强化了清算资金的安全性能。

(四)归集资金账户,便利了双方业务管理

以工商银行孝感分行为例，一方面，实施 A C S 资金归集管理业务时，它先要对自身账户进行梳理，主动归并多余资金账户,然后将选择零余额账户进行绑定，集中上存下划清算资金，有效克服了分散、重复开设账户而导致的资金滞留和管理低效。另一方面，因其全部业务由 A C S 系统自动同步借记或者贷记绑定的资金归集账户,人民银行分支行管理的零余额账户余额实时为零且不计息，日终账务核对也依托 A C S 综合前置系统自动对账，大大节约了人民银行的账户管理成本。

三、几点思考

(一)基层银行“权受限”，推广步调显被动

一方面，在现行总分支行制度下，A C S 资金归集管理业务的开办由商业银行总行向人民银行总行提出申请，经审批后部署安排其分支行机构到归属地人民银行分支行具体办理零余额账户的开立、变更和撤销等手续，以实现资金集中管理。工商银行孝感分行在实施零余额账户绑定后，减量增效明显。辖内其它几家国有银行申请权限受限，业务推广自上而下步调被动。特别对于地方性的.商业银行，如：湖北银行、农商行和村镇银行来说，因清算资金管理模式不同,推广资金归集管理业务更是难以实现。

(二)基层银行“重操作”，业务规范待提高

要推行 A C S 资金归集管理业务，商业银行需要对支付清算系统、核算流程改造，内部管理规范也应及时跟进。然而，在业务实施中，基层银行一般注重清算支付方式便捷性、业务量增减性等实际操作流程的变化，往往对于业务推行方案的制定、岗位责任的明确和明确预警措施、内控制度等方面容易忽视，这就要求基层银行机构要把工作做细致，把制度抓严实，提高资金归集管理业务的规范性。

四、相关建议

(一)加强内控管理，以规范促发展

A C S 资金归集管理业务是一项新的资金清算模式，推广实施涉及基层银行机构多方面工作。基层银行不仅需要改变资金清算流程，清理各类账户，完成零余额账户绑定，而且还要及时关注 A C S系统对行内运行操作的合规性，修订办理资金管理业务营运操作规程，明确总分支行各级管理职责，并从风险预警制度上划分经办、复核和主管的权责范围，强化重点环节风险提示，纳入总分行考核重要指标，加强违规操作的处罚力度，促进该业务健康发展。

(二)加强沟通协调，以合作促共赢

基层银行机构要明确责任，细化分工，一方面按照指导和要求完成 A C S 资金归集管理的账户开立、变更、撤销、运行业务，保持与上级行的沟通和反馈，及时共享信息和应对问题,统一实施步调;另一方面要与当地人民银行沟通联系，在账户清查、绑定、调整上齐心协力，做好资金划转、清算账务核对管理，日终处理后及时相互监督，以合作促成共赢，确保资金运转安全、畅通。

(三)加强交流学习，以实践促推广

在我国“三去一降一补”背景下，经济社会需要大量的资金支持和安全的资金调度机制，A C S 资金归集管理业务推广恰逢其时。目前，工商银行、中信银行、渤海银行、华夏银行等机构已经办理了资金归集账户管理业务。在人民银行总行大力推广下，未来将有更多银行机构开办 A C S 资金归集管理业务。人民银行分支行要搭建共享信息平台，加深经验案例的交流学习,顺利做好资金归集业务的推广工作。

针对目前我国商业银行内部审计系统存在的问题，首先，我们要开发建设合理高效的内部审计信息系统，满足内部审计的需要。其次，选择合适的非现场审计工作模式，通过一定的自定义平台来开展数据分析，确保数据分析的质量。最后，可以采取现场审计和非现场审计结合的审计模式，提高审计效率和质量。

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